文|曾響鈴

來源|科技向令說

金融科技領(lǐng)域又添新動(dòng)作，7月4日在北京舉辦的“Create2018”百度AI開發(fā)者大會(huì)“智能新引擎 金融新動(dòng)力”智能金融論壇上，4月底從百度獨(dú)立分拆出去的度小滿金融首次公開亮相，圍繞“開放”向其合作伙伴繪制了一系列藍(lán)圖。

度小滿此次主推三個(gè)與“開放”直接相關(guān)的產(chǎn)品：云帆開放平臺(tái)2.0、磐石一站式金科平臺(tái)以及原有ABS云平臺(tái)的升級(jí)版，很明顯有意對(duì)外秀出其技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的“肌肉”。

而背靠百度大樹、快速崛起的度小滿擺出強(qiáng)勢(shì)的開放姿態(tài)，從行業(yè)角度一方面反映出BAT在互聯(lián)網(wǎng)乃至全社會(huì)各領(lǐng)域影響的擴(kuò)大，另一方面也反映出金融科技強(qiáng)者恒強(qiáng)的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。

“大有大的樣子”，金融科技也是

近日，人民網(wǎng)“大有大的樣子”再度刷屏，顯示大眾對(duì)領(lǐng)導(dǎo)核心帶領(lǐng)大家實(shí)現(xiàn)美好生活的向往。

不僅是在國(guó)計(jì)民生的宏觀格局上，在任何組織/行業(yè)/領(lǐng)域里“大有大的樣子”都成立，能力有多大，責(zé)任就有多大，當(dāng)領(lǐng)頭者足夠“大”時(shí)，其發(fā)展就不應(yīng)當(dāng)局限在自身范圍內(nèi)，而應(yīng)思考自己對(duì)組織/行業(yè)/領(lǐng)域的責(zé)任，這是一種普遍而必要的價(jià)值觀取向。

BAT作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的三顆明珠，開放是主動(dòng)行為但更是價(jià)值觀使然，BAT的成功不再只是自己的成功，因此我們看到了百度把行業(yè)領(lǐng)先的AI技術(shù)進(jìn)行全面開放。同時(shí)，BAT金融的成功也不再只是BAT自己金融業(yè)務(wù)的成功，在普惠金融成為趨勢(shì)和使命的情境下，BAT的金融業(yè)務(wù)有必要通過開放的方式站出來實(shí)現(xiàn)“大有大的樣子”。

在必要性上，BAT金融必然要更開放有三個(gè)理由：

A、金融科技的人才、資源巨額投入決定只有BAT等頭部玩家能夠更好地支撐其早期的發(fā)展積累。BAT的金融科技業(yè)務(wù)在行業(yè)的地位就等同于BAT本身在互聯(lián)網(wǎng)的地位，處在行業(yè)領(lǐng)銜的位置上。

B、金融機(jī)構(gòu)合作方有強(qiáng)烈的金融革新意愿，但它們又懼怕革新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從心態(tài)上最希望的就是金融科技大佬的出手，BAT的品牌本身也承載了太多的期待。

C、普惠金融的本質(zhì)，要求面向最難以獲得金融服務(wù)的群體，最大化普惠金融的價(jià)值，而這個(gè)過程更需要開放的格局來把金融科技技術(shù)最大化普及至B端最后惠及金融受眾，顯然BAT更適合承擔(dān)這個(gè)角色。

同時(shí)，除了必要性，BAT技術(shù)的足夠成熟，也保證“大有大的樣子”的充分性。例如，從百度內(nèi)部孵化到獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，度小滿短短一年時(shí)間，把李彥宏在與農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略合作時(shí)提出的“智能金融”落地成了智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能催收、區(qū)塊鏈等金融科技核心能力。不止于此，沿襲百度一貫的開放基因(Apollo、DuerOS、智能小程序等案例)，在如何把自身已有的技術(shù)積淀更好對(duì)外開放這件事上，度小滿金融可能更有經(jīng)驗(yàn)，畢竟，一些時(shí)候有技術(shù)的不代表懂得如何開放。

“大有大的樣子”，在金融科技這件事上，BAT做到了。

進(jìn)化效應(yīng)+規(guī)模效應(yīng)+飛輪效應(yīng)疊加，金融科技強(qiáng)者恒強(qiáng)

“開放共贏”毫無疑問已經(jīng)成為金融科技的主旋律，而開放大趨勢(shì)下，金融科技還呈現(xiàn)出進(jìn)化效應(yīng)+規(guī)模效應(yīng)+飛輪效應(yīng)三種效應(yīng)疊加的特征，助推金融科技走向一條強(qiáng)者恒強(qiáng)的道路。

1 、進(jìn)化效應(yīng)

微信能夠風(fēng)卷殘?jiān)平y(tǒng)一社交江山，原因在于其“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”：所有的用戶一旦使用微信就被架到一張社交網(wǎng)絡(luò)中，加入的人越多，用戶更換的成本就越大(放棄社交網(wǎng)不太可能)，最終圈住了所有的社交用戶流量。

這種網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是諸多成功互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品成功的“秘訣”。對(duì)金融科技的開放而言，可能并不具備網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，但卻有一個(gè)與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)對(duì)等甚至更強(qiáng)力的“進(jìn)化效應(yīng)”：金融科技平臺(tái)上，使用者的增加形成的技術(shù)實(shí)踐反饋能讓金融科技的技術(shù)實(shí)力進(jìn)一步提升，每增加一個(gè)參與者都能提升金融科技整體的能力，最終“量變形成質(zhì)變”產(chǎn)生其他廠商難以企及的技術(shù)差距，強(qiáng)者恒強(qiáng)。

這種“進(jìn)化效應(yīng)”在云服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)被充分證明，亞馬遜一馬當(dāng)先就是如此。如今，開放的金融科技也加入進(jìn)來，以度小滿為例，目前為止，度小滿金融提供的金科產(chǎn)品與解決方案，已累計(jì)為500+家銀行以及互金機(jī)構(gòu)提供反欺詐與風(fēng)控服務(wù)，平均日查詢量也已達(dá)到350萬以上，每一個(gè)合作伙伴與每一次查詢都是對(duì)平臺(tái)能力再提升的過程。

技術(shù)的不斷反饋式優(yōu)化又反過來為品牌背書，優(yōu)化合作生態(tài)，度小滿的合作伙伴中，已經(jīng)包括中信銀行、南京銀行、溫州銀行、馬上消費(fèi)金融等知名企業(yè)。

2 、規(guī)模效應(yīng)

金融科技面臨的規(guī)模效應(yīng)分為兩個(gè)部分：合作伙伴的規(guī)模，以及C端用戶的規(guī)模。

對(duì)金融科技而言，雖然個(gè)性化仍然重要，但由于技術(shù)方案的某種可標(biāo)準(zhǔn)化能力，解決方案面向的客戶越多，越容易產(chǎn)生普遍意義的規(guī)模效應(yīng)，平臺(tái)均攤成本更低，在與合作伙伴的合作中，讓利可操作空間更大，商業(yè)模式彈性更充分。

另外，就是C端用戶的規(guī)模效應(yīng)。客戶池越大，對(duì)金融科技的智能獲客模型來說完善度可以更高，對(duì)獲客提升有明顯價(jià)值。度小滿金融的數(shù)據(jù)池內(nèi)目前擁有3.3億可授信用戶，加之不斷演進(jìn)的強(qiáng)化學(xué)習(xí)算法，通過數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)錄入，模型實(shí)時(shí)迭代等方式，能夠?qū)崿F(xiàn)合作伙伴獲客響應(yīng)率首月提升40%以上。

而且，金融科技最終是B2B2C的生意，某種意義上，擁有C端資源恰恰是獲取B端資源最充分的優(yōu)勢(shì)，C端規(guī)模優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致無論是技術(shù)的自信還是資源的輸入都有充分的理由吸引B端合作伙伴。

3 、飛輪效應(yīng)

機(jī)械結(jié)構(gòu)中有一種飛輪，使靜止的輪子轉(zhuǎn)動(dòng)起來一開始需要耗費(fèi)大量的力氣，但飛輪會(huì)越轉(zhuǎn)越快達(dá)到一定的速度后，動(dòng)能過于強(qiáng)大以至于段時(shí)間停下來根本不可能。

金融科技就有典型的飛輪效應(yīng)，BAT們支撐起前期的投入，一旦開放平臺(tái)達(dá)到一定量級(jí)，就很難停下來被超越，技術(shù)先人一步，將會(huì)步步領(lǐng)先。

度小滿也是如此，此次推出或升級(jí)的三大平臺(tái)，都是長(zhǎng)久以來積淀的成果，已經(jīng)越過飛輪效應(yīng)的臨界點(diǎn)。

云帆開放平臺(tái)2.0是在原有平臺(tái)接入30家金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)包括愛奇藝、手機(jī)百度、百度地圖等在內(nèi)的用戶群體的基礎(chǔ)上升級(jí)而來，開放用戶經(jīng)營(yíng)能力、升級(jí)智能分發(fā)引擎、升級(jí)資金管理能力，都是原有全鏈條接入能力的飛輪式進(jìn)化。

磐石一站式金科平臺(tái)則是金融科技輸出模式和能力的再優(yōu)化，通過集合反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品給予合作伙伴靈活、自由組合的空間，在兼顧標(biāo)準(zhǔn)化與定制化方面有了突破。

而度小滿的王牌產(chǎn)品之一ABS云平臺(tái)則還在繼續(xù)甩開與競(jìng)爭(zhēng)者的差距，目前該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了“八種賦能”， 分別是金融云、資產(chǎn)管理催收復(fù)聯(lián)、智能分層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、AI大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎、信評(píng)大腦、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存續(xù)期管理、智能投研、區(qū)塊鏈。可以說，在ABS業(yè)務(wù)上，度小滿優(yōu)勢(shì)十分明顯，例如短短半年度小滿創(chuàng)設(shè)ABS累計(jì)規(guī)模超300億元，半年增幅超過60%。

“大的樣子”，有三個(gè)表現(xiàn)

進(jìn)化效應(yīng)+規(guī)模效應(yīng)+飛輪效應(yīng)疊加讓金融科技強(qiáng)者恒強(qiáng)，也實(shí)現(xiàn)了BAT“大有大的樣子”，而究竟如何做到“大有大的樣子”，從度小滿的案例來看，這三個(gè)表現(xiàn)值得行業(yè)借鑒。

1 、釋放最底層的AI能力

從金融科技發(fā)展的趨勢(shì)來看，它未來將從一個(gè)時(shí)髦的領(lǐng)域變成金融的基礎(chǔ)設(shè)施，所有的金融業(yè)務(wù)的形態(tài)可能都是金融科技。而正在全面普及化的AI，反過來可能又成為金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施。

AI能力越得到釋放，金融科技的開放越有價(jià)值。度小滿雖然從百度獨(dú)立，但仍在獲得百度大量AI資源傾斜并自我發(fā)展。例如，在風(fēng)控方面，云帆平臺(tái)產(chǎn)生的貸款壞賬率不到0.5%，且開放獲客保持了30%+的通過率，這得益于度小滿金融的AI能力加持，通過Co-training半監(jiān)督學(xué)習(xí)和深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來破解信貸樣本的小樣本難題，形成了170億節(jié)點(diǎn)，700+億條邊的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，沒有底層AI能力是不行的。

2 、“開放”不只是“技術(shù)開放”

金融科技的“開放”本身就帶有一攬子的色彩，作為平臺(tái)方，單純開放技術(shù)某種程度上是“假開放”，合作伙伴很多時(shí)候還寄希望于BAT等平臺(tái)帶來的場(chǎng)景拓展與C端客戶群體資源。

按照度小滿金融CEO朱光的說法，當(dāng)下，百度場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求只有1%得到了滿足，未來可挖掘的空間非常大。也因此，度小滿一直致力于場(chǎng)景資源的挖掘和對(duì)外開放。

百度生態(tài)中，除了理財(cái)、基金投資、財(cái)富管理等純金融場(chǎng)景，還有諸如購(gòu)物、旅游、教育、租房、裝修、婚慶等現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景，金融需求龐大。例如，度小滿金融本身已經(jīng)為114萬人提供130億元的職業(yè)教育貸款，其中70萬人是大專以下學(xué)歷人群，這種場(chǎng)景開拓能力和客戶群天然的關(guān)聯(lián)，正在通過金融科技輸出給消費(fèi)金融相關(guān)的合作伙伴。

3 、開放，不能“隔靴搔癢”

金融科技作為整體性解決方案，其內(nèi)容環(huán)環(huán)相扣相互關(guān)聯(lián)，開放過程如果“有所保留”，整體方案的效果將大打折扣。因而，“隔靴搔癢”式的開放，很多時(shí)候可能和不開放沒什么區(qū)別，只是博個(gè)面子或者應(yīng)付輿論。

這方面，依靠開放的生態(tài)做大做強(qiáng)的百度也把開放到底的理念傳承至度小滿金融身上。例如，以消費(fèi)金融相關(guān)的金融科技為主要開放內(nèi)容的云帆開放平臺(tái)，先期圍繞金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控等痛點(diǎn)構(gòu)建了技術(shù)解決方案，而本次對(duì)平臺(tái)的升級(jí)無疑把經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、資金管理等方面的能力“傾囊相授”，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和用戶擁有更好、更舒適的體驗(yàn)的目的。

總而言之，金融科技領(lǐng)域也應(yīng)該“大就有大的樣子”，而強(qiáng)者恒強(qiáng)的BAT們，已經(jīng)用開放這張牌承擔(dān)起了自己的責(zé)任，以度小滿為代表的金融科技平臺(tái)正成為普惠金融的有力推動(dòng)力量。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途商業(yè)評(píng)論等2016年度十大作者;

2虎嘯獎(jiǎng)評(píng)委;

3AI新媒體“智能相對(duì)論”創(chuàng)始人;

4作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷書作者;

5《商界》《商界評(píng)論》《銷售與市場(chǎng)》等近十家雜志撰稿人;

6鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者;

7“腦藝人”(腦力手藝人)概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)?ldquo;自媒體”，成為一個(gè)行業(yè)。

8現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問;