【貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案情】

　原告：上海中福輪船公司

　被告：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海市分公司

　被告中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海市分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)上海人保）就“仲宇”輪的保險(xiǎn)向原告上海中福輪船公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中福輪船）開(kāi)具定期“沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)單”，載明：被保險(xiǎn)人為中福輪船；險(xiǎn)別為一切險(xiǎn)。保單“一切險(xiǎn)”條款約定，保險(xiǎn)人承保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)因碰撞、觸碰等事故引起船舶傾覆、沉沒(méi)，造成的船舶全損或部分損失；但對(duì)于船舶不適航造成的損失不賠償；被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)確保船舶的適航性，否則保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同或拒絕賠償。中福輪船是“仲宇”輪的船舶經(jīng)營(yíng)人。該輪載重噸1，300噸，核定艙載量為前貨艙655噸，后貨艙645噸。

　“仲宇”輪裝載1，260噸貨物（前貨艙約510噸，后貨艙約750噸）從寧波北侖港出發(fā)駛往上海港，寧波海事局簽發(fā)了出港簽證。次日，該輪行至烏龜島附近水域時(shí)沉沒(méi)。其時(shí)船舶國(guó)籍證書(shū)、船舶檢驗(yàn)證書(shū)、船舶營(yíng)運(yùn)證書(shū)均在有效期內(nèi)。吳淞海事處的“水上交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)”認(rèn)定，“由于了望疏忽，對(duì)流壓估計(jì)不足及操縱不當(dāng)，船舶右舷中后部觸碰水下障礙物，導(dǎo)致二艙破損進(jìn)水，致使船舶沉沒(méi)?！钡虾Ｈ吮ＵJ(rèn)為，“仲宇”輪后貨艙超載約105噸，船舶沉沒(méi)是其本身不適航所致，且中福輪船不是該輪所有人無(wú)可保利益。雙方爭(zhēng)執(zhí)因而成訟。

　法院經(jīng)審理認(rèn)為：（1）中福輪船為“仲宇”輪的船舶經(jīng)營(yíng)人，對(duì)該輪具有可保利益；（2）該輪沉沒(méi)原因系觸碰水下障礙物，屬保險(xiǎn)合同約定的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一切險(xiǎn)承保范圍；（3）該輪開(kāi)航時(shí)的吃水情況與核定設(shè)計(jì)要求的差距極小，屬正常范圍，總體上并未超載。前貨艙載貨約510噸，后貨艙載貨約750噸，為配載嚴(yán)重不當(dāng)。但在未超載情況下，僅以貨物配載不當(dāng)認(rèn)為船舶不適航，依據(jù)不足。上海人保不能證明自己符合免責(zé)條件，依法應(yīng)承擔(dān)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠償責(zé)任。據(jù)此，判決上海人保賠償中福輪船船舶全損人民幣279.50萬(wàn)元及其利息。

　【貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案情評(píng)析】

　1、船舶經(jīng)營(yíng)人對(duì)船舶具有保險(xiǎn)利益

　我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條第一款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”第三款規(guī)定，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！币?yàn)?，如果允許被保險(xiǎn)人或投保人就與自己沒(méi)有利害關(guān)系的財(cái)物進(jìn)行投保，并以保險(xiǎn)事故的發(fā)生來(lái)預(yù)測(cè)自己獲得保險(xiǎn)金的概率，這無(wú)異于以他人財(cái)物上的風(fēng)險(xiǎn)作“賭博”。所以，法律規(guī)定具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)那疤帷?br>
　如何認(rèn)定有保險(xiǎn)利益呢？一般而言，船舶的所有權(quán)人對(duì)該船舶當(dāng)然有保險(xiǎn)利益。但保險(xiǎn)利益不限于所有權(quán)，它泛指被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上的利害關(guān)系。以船舶為例，如果某人在有一定風(fēng)險(xiǎn)的船舶營(yíng)運(yùn)過(guò)程中因船舶的保存而獲利，或相反因船舶的滅失、損壞而受到損失，或因此對(duì)他人承擔(dān)賠償責(zé)任，則他與該船舶之間具有利害關(guān)系。中福輪船作為船舶經(jīng)營(yíng)人，即是與船舶具有這種利害關(guān)系之人。中福輪船有權(quán)以自己的名義經(jīng)營(yíng)管理船舶，對(duì)船舶進(jìn)行占有、使用、收益；同時(shí)也要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)管理船舶過(guò)程中產(chǎn)生的法律義務(wù)、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。船舶是其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目的，獲得預(yù)期利潤(rùn)的物質(zhì)基礎(chǔ)。船舶之損毀將阻礙其權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，影響其法律上的地位，亦有可能使其對(duì)船舶所有人產(chǎn)生法律責(zé)任。所以，中福輪船與“仲宇”輪的保存或損毀有密切的、法律上的利害關(guān)系即保險(xiǎn)利益。

　2、船舶不適航與保險(xiǎn)人的責(zé)任免除

　在一切險(xiǎn)的情形，碰撞、觸碰事故致船舶沉沒(méi)，即使船長(zhǎng)或船員對(duì)此有過(guò)失，保險(xiǎn)人仍應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償。這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是船舶所有人或船舶經(jīng)營(yíng)人，而船長(zhǎng)、船員不是被保險(xiǎn)人，也不是其代表，船長(zhǎng)、船員的過(guò)失行為不是被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為，故由此造成的船舶損失仍屬于保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍。所以，雖然涉案航行中船長(zhǎng)或船員“由于了望疏忽，對(duì)流壓估計(jì)不足及操縱不當(dāng)”，使船舶觸碰水下障礙物而沉沒(méi)，保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

　當(dāng)然，如果船舶不適航，保險(xiǎn)人可以免除賠償責(zé)任。依據(jù)我國(guó)海商法第47條規(guī)定，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎處理使船舶處于適航狀態(tài)，包括船體、船機(jī)的結(jié)構(gòu)和性能，船員的配備，雷達(dá)、海圖等裝備和資料，燃料等供應(yīng)品，可以使船舶正常航行及作業(yè)，并抵御航程中通常或能合理預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。如果船舶因不符合上述條件而受損，則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。有時(shí)，船舶適航性也與貨物裝載情況有關(guān)。當(dāng)貨物超載，或積載、配載不當(dāng)，影響到船舶的穩(wěn)性和操縱性，導(dǎo)致船舶發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)人亦有權(quán)以船舶不適航為由拒賠。但如果貨物超載或積載、配載不當(dāng)只影響貨物而不影響船舶的安全，則不構(gòu)成船舶保險(xiǎn)中的船舶不適航性。而且，“仲宇”輪沉沒(méi)是因船長(zhǎng)或船員過(guò)失致觸碰水下障礙物造成的。即使保險(xiǎn)人主張的船舶不適航有據(jù)，但該不適航與船舶沉沒(méi)之間也沒(méi)有因果關(guān)系。所以，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償之責(zé)。